Aldersopsparing (2020) – Alt du skal vide

Aldersopsparing er et fuldt beløb, som bliver udbetalt, når du går på pension. I denne artikel får du svaret på, om en alderspension er det rigtige for dig.

Vi gennemgår skattereglerne, betydningen for din folkepension og hvornår du skal overveje en aldersopsparing i forhold til andre pensionsformer.

Artiklen er skrevet i et simpelt sprog, da der er nok sider med forvirrende pensionssprog. Når du er færdig ved du, om aldersopsparing er det rigtige valg for dig.

📃   Sådan opretter du en Aldersopsparing

Du kan enten oprette en aldersopsparing selv, eller den kan blive oprettet gennem din arbejdsgiver. Her vil jeg fokusere på, hvis du vil oprette den som privatperson.

Opret en konto hos Nordnet

Hvis du ikke allerede har en investeringskonto hos Nordnet, vil jeg anbefale dig, at du opretter en med det samme. Det tager ikke meget mere end 10-15 minutter. Så kan du bedre følge med i artiklen, også uden du sætter penge ind på din konto.

1. Gå til Nordnets hjemmeside, klik her
2. Når du kommer ind på deres hjemmeside, vælger du “Åbn en konto”
3.  Nu skriver du dit CPR nr. På den måde indhenter de automatisk dine oplysninger
4. Du benytter NemID til at logge ind
5. For at overføre penge trykker du i øverste højre hjørne på “Overfør penge.” Du overfører penge til dem via bankoverførsel
6. Nu er du allerede i gang

Opret en konto hos Nordnet

Hvis du har en aldersopsparing gennem din arbejdsgiver og gerne vil vide, om du kan flytte den – og hermed få kontrollen over den – så skal du snakke med din pensionsrådgiver og din arbejdsgiver.

Du kan også her henvende dig til Nordnet og høre mere om dine muligheder, da de kan hjælpe dig med, om du kan flytte din aldersopsparing. De kan bl.a. oplyse dig om, hvordan du rent praktisk skal gribe en flytning an og hvad du skal sige til din nuværende pensionsrådgiver.

🗃  Hvad er Aldersopsparing

Aldersopsparing er en pension, der bliver udbetalt som et stort beløb den dag, du går på pension. Modsat livrente og ratepension vil du ikke kunne få fradrag for indbetalinger og det er også grunden til, at du ikke betaler skat af denne type pension.

Den er beskattet på samme måde som de øvrige pensionsformer, så dit afkast er lagerbeskattet med 15,3% af afkastet på din lagerbeholdning. Det er ikke noget, som du tænker så meget over, når du har en aldersopsparing, for det hele foregår automatisk, da dit pensionsselskab opgiver alt til SKAT.

Aldersopsparing gælder hverken med i ældrecheck eller pensionstillæg. Derfor er det en god opsparingsform for dig, hvis du ved, at du vil få fuld pensionstillæg. Nogle bruger den også til at modtage et stort beløb, når de går på pension, da det kan være, at de altid har haft en drøm om at rejse hele jorden rundt.

Den erstattede kapitalpension, som du kun har adgang til, hvis du allerede har oprettet den.

Med hensyn til aldersopsparing nye regler så kan du i dag indbetale et højere beløb, når du er fem år fra din pensionsalder. Ellers kan du i 2020 indbetale 5.300 kr. i årligt tilskud.

For det øgede beløb se næste afsnit om Indbetaling og udbetaling.

💰   Indbetaling og udbetaling

For at finde ud af om du skal have en aldersopsparing eller en ratepension, er det værd at vide mere om både indbetaling og udbetaling. Jeg vil anbefale, at du læser alle punkterne i gennem, så du bedre kan træffe det rigtige valg for din pension. Der kan være små gentagelser under hvert punkt, fordi skat både er sit eget afsnit, men det er også relevant her under indbetaling.

Indbetaling

Det samlede årlig indskud er 5.300 kr., hvis der er mere end fem år til din pensionsalder. Dog kan du fem år før din pension og 20 år efter opnået pensionsalder indbetale 50.200 kr. årligt. Du kan læse mere om indskud hos Ældre Sagen.

Hvis du allerede får udbetalt ratepension eller livrente, må du kun indbetale 5.300 kr. Hvis du overskrider grænsen for de 50.200 kr. for indbetaling, skal der betales en afgift på 40% af det beløb, du har betalt for meget. Hvis du overskrider grænsen for de 5.300 kr., betales en afgift på 20%. Denne afgift kan dog blive nedsat til 4%, hvis du overfører det til en anden fradragsberettigede pensionsordning.

Du får ikke fradrag for dine indbetalinger til aldersopsparing. Dette har dog også betydning for din udbetaling, som vi kommer til nu.

Ovenstående tal er indskud på aldersopsparing (2020).

Indskud på aldersopsparing (2019) var 5.200 kr. og 48.000 kr. for de 5 år før.

Udbetaling

Du kan først få din aldersopsparing, når du går på pension. Herudover kan du skyde den til 20 år efter du opnåede din pensionsalder.

Ved alderspension udbetaling får du hele beløbet udbetalt med det samme. Der skal ikke betales skat af beløbet, fordi du løbende har betalt skat af dine indskud, da du ikke kunne trække dem fra. Den har heller ikke betydning for din pensionstillæg i folkepensionen.

Der er mulighed for at få den udbetalt før tid, hvis du ender på førtidspension pga. nedsat arbejdsevne.

Du kan også få aldersopsparingen udbetalt før tid, men så bliver der opkrævet en afgift på 20%.

Når det kommer til udbetaling, har det kæmpe betydning, hvem du vælger til at håndtere din pensionsopsparing.

På billedet herunder kan du se betydningen af dit årlige gebyr. Hvis du nøjes med 0,25% i stedet for 2% om året, så ender det med at have kæmpe betydning for dig, når du en dag går på pension.

🚻  Kan andre arve min aldersopsparing?

Ved tidlig død vil din aldersopsparing tilgå dine arvinge. Hvis du allerede har fået den udbetalt, vil der gælde de almindelige arveregler, da du har fået alle pengene udbetalt som et stort beløb. Modsat ved f.eks. ratepension hvor du får penge udbetalt hver eneste måned. På Advodan er der nævnt flere forskellige situationer med aldersopsparing, som er nævnt i kommentarfeltet.

Hos Advodan anbefaler de altid, at I har et testamente, da der kan opstå en række problemer uden. Hvis aldersopsparingen ikke er blevet udbetalt endnu ved død, så vil det i følge Advodan ikke være testamentet, som gælder. Her vil det være særskilt begunstigelse i din pensionspolice, som er gældende.

Derfor er det vigtigt, at du løbende opdaterer dit testamente, når du har fået din aldersopsparing udbetalt og får den ændret, hvis du ikke har fået den udbetalt endnu.

På den måde kan du sikre dig, at det er de rigtige, som arver dine penge ved død. Du kan også se mere om det her.

🛃 Skattereglerne

Skattereglerne er simple, når det kommer til aldersopsparing. Du betaler ingen skat ved udbetaling, men til gengæld får du heller ingen fradrag for dine indbetalinger.

Du skal holde styr på dine indbetalinger, da du kommer til at betale ekstra afgift, hvis du indbetaler for meget. Gå tilbage til vores afsnit om indbetalinger og udbetalinger for mere information.

Der er dog stadigvæk fordele ved at spare op gennem aldersopsparing i forhold til frie midler. Denne fordel er, at du kun bliver lagerbeskattet med 15,3% årligt af dit afkast.

Med aktier beskattes du med 27% i skat af de første 55.300 kr. og herefter 42%. Her bliver du først beskattet ved salg og det er FIFO princippet, som afgør, hvad du betaler i skat. FIFO princippet er, at aktiegevinsten udregnes på de aktier, som du købte først.

Da der er tale om lagerbeskatning, når det kommer til aldersopsparing, så kan du med fordel investere i nogle af de mange ETF’er, som der findes. Hvis du investerer i dem for frie midler, er de lagerbeskattet. Så hvis du alligevel ville investere i ETF’er, så kan du med fordel gøre det gennem aldersopsparing og så købe aktier for frie midler i stedet for.

Sidstnævnte kræver, at du selv bestemmer, hvad du investerer i, da mange har en aldersopsparing gennem arbejdsgiver og ikke selv afgør det.

🤔  Betydning for min Folkepension

Aldersopsparing er tiltænkt lave indkomstgrupper og derfor påvirker udbetalingen heller ikke dit pensionstillæg. Så hvis du ved, at du kommer til at få fuldt pensionstillæg, så kan aldersopsparing være en god opsparing for dig. Du kan læse vores artikel om Folkepension.

Hvis du vil have en pensionsopsparing, som ikke kommer til at påvirke, hvad du får udbetalt i Folkepension, så er den et godt valg for dig.

Du kan løbende tjekke, hvordan din pensionssituation ser ud på Pensionsinfo. Her kan du ved hjælp af dit NemID og CPR nr. få adgang til, hvad du har indbetalt på forskellige pensionsordninger. På den måde kan du bedre træffe det bedste valg for dig.

Hvis du allerede nu ved, at du gerne vil købe en båd, campingvogn eller sommerhus, når du går på pension, så er aldersopsparing god, da udbetalingen af den ikke kommer til at påvirke din Folkepension.

Hvis du tværimod sælger aktier for frie midler, bliver du både beskattet højt. Så det er værd at tage med i overvejelserne, når du afgør, hvordan du vil spare op til din pension.

Her er det en god idé at tænke over, hvordan din situation kommer til at se ud som pensionist.

🆚  Fordele og ulemper

Fordele

• Skattefri udbetaling
• Kun 15,3 % i skat af renter (afkast)
• Påvirker ikke dit pensionstillæg
• Kan med fordel benytte til stort køb, når du går på pension

Ulemper

• Ej fradragsberettiget
• Du skal have fokus på indbetalinger
• Hvis du kun har den, skal du leve af engangsbeløbet gennem hele din pension

🤔  Er Aldersopsparing det rigtige for mig?

Det kommer an på din økonomiske situation. For at vide præcis hvad der er bedst for dig, vil jeg anbefale, at du læser vores artikel om pension.

I vores pensionsindlæg skriver vi, at aldersopsparing er bedst til dem med mindre formuer, da udbetalingen af den ikke har betydning for ens pensionstillæg. Hvis du i forvejen ikke får pensionstillæg, fordi du tjener for mange penge, så vil ratepension højst sandsynlig være et bedre valg for dig.

Der er også mange, som vælger aldersopsparing, hvis de har en stor udgift den dag, de går på pension. Det kan være, at du vil købe en båd eller campingvogn, fordi du endelig har tid til at rejse. Her kan det være en god idé at oprette en aldersopsparing, så du er sikker på, at du har penge til din store drøm.

Du kan også sagtens have en aldersopsparing og så en ratepension. På den måde kan du udnytte mulighederne i dem begge.

Du kan læse meget mere om aldersopsparing hos Nordnet. De kan også hjælpe dig med at flytte din nuværende pensionsopsparing.

❓  Ofte Stillede Spørgsmål ❓ 

📝   Konklusion

Når det kommer til aldersopsparing, skal du tage højde for din samlede pension. Hvis du ikke har en stor formue og dermed har mulighed for fuld pensionstillæg, så er aldersopsparing god, fordi den ikke påvirker dit pensionstillæg.

Da den ikke er fradragsberettigede, så vælger mange med middel og høje indkomster at benytte ratepension eller livrente i stedet for, da du kan få fradrag for dem. Så hvad der er bedst for dig, kommer helt an på din økonomiske situation, både nu og i fremtiden.

Nogle benytter også aldersopsparing, hvis de ved, at de har en stor udgift foran sig, den dag de går på pension. Det er meget almindeligt, hvis du f.eks. altid har drømt om at rejse jorden rundt i en båd. Her er aldersopsparing god, da du får den udbetalt med det samme og dermed kan du bruge alle pengene, når du er frisk til at lave det, som du altid har drømt om.

Hvis du ønsker at oprette en aldersopsparing, så ville jeg anbefale, at du går udenom pensionsselskaberne og selv står for den hos Nordnet. Hvis du vælger en billig ETF, kan du ende med at spare mange penge på denne måde.